伴隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代新興技術(shù)的應(yīng)用和推廣, 金融科技作為技術(shù)與金融深度融合的新業(yè)態(tài), 在金融支農(nóng)方面成效顯著。然而, 金融科技在經(jīng)營、制度、法律、技術(shù)等方面隱含的風(fēng)險(xiǎn)同樣不容小覷。通過對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下金融科技支農(nóng)現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)的具體梳理, 從法律保障、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及監(jiān)管層面提出了針對性的對策建議。
2018年中央一號(hào)文件, 即《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》對金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的方向與具體任務(wù)進(jìn)行了全面部署, 明確提出堅(jiān)持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向, 健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的金融服務(wù)體系, 將金融資源配置到農(nóng)村發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié), 更好實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)。而伴隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新一代信息技術(shù)的迅速發(fā)展, 金融科技作為技術(shù)與金融深度融合的新業(yè)態(tài), 不斷衍生出新的金融服務(wù)方式和產(chǎn)品, 將在很大程度上提高金融支農(nóng)的服務(wù)效率。然而, 科技創(chuàng)新本身具有一定的風(fēng)險(xiǎn), 如何有效化解與規(guī)避金融科技支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn), 成為亟需解決的問題。
1 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下金融科技支農(nóng)現(xiàn)狀
鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是十九大明確提出的重大戰(zhàn)略部署。十九大報(bào)告指出, 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施要優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村。農(nóng)民最關(guān)心的問題是增收, 一方面農(nóng)民收入的增加利于降低城鄉(xiāng)之間的收入水平差距, 實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)的協(xié)調(diào)發(fā)展;另一方面將有助于加快全面建設(shè)小康社會(huì)的進(jìn)程。
長久以來, 我國農(nóng)村農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)普遍面臨融資難、融資貴的問題, 原因之一就是傳統(tǒng)金融服務(wù)成本過高。比如, 對于金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)距離偏遠(yuǎn)地區(qū)過遠(yuǎn), 農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款缺乏抵押資產(chǎn), 風(fēng)險(xiǎn)較高等, 種種原因?qū)е罗r(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融需求無法得到有效滿足。而金融科技的推行, 將在很大程度上解決信息不對稱問題, 大幅降低金融支農(nóng)在信息獲取、操作運(yùn)營及風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的服務(wù)成本, 有效滿足農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融需求, 農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性日益提高, 普惠金融發(fā)展不斷推進(jìn)。然而, 金融科技支農(nóng)的現(xiàn)狀仍舊不容樂觀, 具體而言。
1.1 金融科技監(jiān)管體系不健全
目前, 我國尚未出臺(tái)專門針對金融科技的法律法規(guī), 金融科技監(jiān)管體系尚不健全, 相關(guān)監(jiān)管規(guī)則具有摩擦性, 普遍存在重準(zhǔn)入、輕監(jiān)管的現(xiàn)象。并且, 金融科技作為新生事物, 對監(jiān)管人員提出了更高的專業(yè)技術(shù)要求, 會(huì)在諸如客戶信用情況的獲取、識(shí)別及評(píng)估、金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及金融交易方式等方面促發(fā)改變, 亟需相關(guān)部門組建一支強(qiáng)有力的監(jiān)管隊(duì)伍, 提升監(jiān)管技術(shù)水平。
1.2 金融科技服務(wù)領(lǐng)域受局限
金融科技推動(dòng)了普惠化金融服務(wù), 但由于服務(wù)領(lǐng)域和對象的特殊性, 導(dǎo)致其發(fā)展也面臨極大的局限性。一是由于金融科技的前沿性, 金融科技知識(shí)的普及度還比較低, 尤其是在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村區(qū)域, 農(nóng)民對金融科技知識(shí)的認(rèn)知就更加匱乏。二是服務(wù)對象的脆弱性, 受年齡、教育程度的影響, 習(xí)慣選擇傳統(tǒng)的金融服務(wù)。三是客戶信息的采集困難, 使得金融科技作用受限。由于部門、機(jī)構(gòu)間信息的割裂、分散, 再加上農(nóng)村地區(qū)大多數(shù)農(nóng)戶依然是游離于各類數(shù)據(jù)系統(tǒng)外的“白戶”, 利用金融科技手段分析客戶行為及風(fēng)險(xiǎn)的作用有限。
1.3 金融科技風(fēng)險(xiǎn)疊加
金融科技雖有效地提高了金融資源配置效率, 但沒有改變金融的風(fēng)險(xiǎn)屬性, 尤其是在農(nóng)村, 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著金融與科技疊加風(fēng)險(xiǎn)的諸多挑戰(zhàn), 如農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控能力薄弱, 面對匯集大量信息流、資金流、產(chǎn)品流等形成的數(shù)據(jù)集市, 在業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)易產(chǎn)生由技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)衍生出的交叉性風(fēng)險(xiǎn);由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融科技專業(yè)化人員的缺乏, 使得機(jī)構(gòu)內(nèi)部自身科技人員配備顯著不足, 很難有效應(yīng)對金融科技的發(fā)展需要。
2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的金融科技支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)分析
社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)正步入保證“三農(nóng)”事業(yè)長期平穩(wěn)發(fā)展的新歷史階段, 隨著國家對金融科技支農(nóng)的重視, “三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村的建設(shè)對金融支持的依賴性不斷增強(qiáng), 效果也日益顯著。但是金融科技支農(nóng)作為新生事物, 在發(fā)展過程中依舊會(huì)面臨很多風(fēng)險(xiǎn)與困境。因此, 在國家政策支持下, 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)振興并尚未實(shí)現(xiàn)預(yù)期的大豐收景象。領(lǐng)導(dǎo)人員管理經(jīng)營制度的欠缺, 負(fù)責(zé)人員帶來的道德風(fēng)險(xiǎn), 市場周期的波動(dòng), 加之“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實(shí)體整體較弱、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)生性強(qiáng)等各種因素的存在, 促使我們必須要正確認(rèn)識(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的金融科技支農(nóng)的層層風(fēng)險(xiǎn)與阻礙。
2.1 金融科技支農(nóng)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)分析
2.1.1 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)
在金融科技支農(nóng)的推進(jìn)過程中, 如果將政策落實(shí)到具體企業(yè)和金融機(jī)構(gòu), 必然會(huì)或多或少面臨企業(yè)經(jīng)營和組織機(jī)構(gòu)運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn), 這些風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的隱秘性, 但摧毀力極強(qiáng)。具體而言有兩點(diǎn):
(1) 決策風(fēng)險(xiǎn):金融科技支農(nóng)政策的實(shí)施需要自上而下層層傳達(dá), 因此決策風(fēng)險(xiǎn)在每個(gè)層次均會(huì)涉及。但是層次不同, 風(fēng)險(xiǎn)的影響力亦不相同。決策風(fēng)險(xiǎn)的破壞力很難在短時(shí)間內(nèi)被發(fā)現(xiàn), 低層次的人員做出的決策影響程度相對較小, 較高層次的人員做出的決策影響更為深遠(yuǎn), 風(fēng)險(xiǎn)程度更大。金融科技政策是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的具體措施, 它的執(zhí)行需要具體、明確、詳細(xì)的指示, 一旦某些環(huán)節(jié)詞不達(dá)意, 或者相關(guān)人員做出的決策違背了金融科技支農(nóng)的本意, 政策實(shí)施的效果將會(huì)大打折扣。因此, 在政策實(shí)施環(huán)節(jié), 特別是關(guān)鍵性決策, 應(yīng)從實(shí)際出發(fā), 經(jīng)過科學(xué)、客觀分析, 對決策可能出現(xiàn)的結(jié)果進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測, 做出正確判斷, 并采取相關(guān)措施予以預(yù)防, 使決策風(fēng)險(xiǎn)最小化。
(2) 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn):金融支農(nóng)需要大量資金的支持, 資金在運(yùn)行和使用過程中, 極有可能出現(xiàn)資金違規(guī)使用的情況。目前, 金融支農(nóng)資金的財(cái)務(wù)信息披露體制并不完善, 對資金的監(jiān)督和管理尚未達(dá)到良好狀態(tài), 導(dǎo)致資金使用用途不夠透明, 資金利用效益最大化受到影響。同時(shí), 在錯(cuò)誤評(píng)估農(nóng)業(yè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)需求的情況下, 資金的過多使用會(huì)造成資源的浪費(fèi), 而其他項(xiàng)目則會(huì)出現(xiàn)資金獲取不足的現(xiàn)象。在農(nóng)業(yè)財(cái)務(wù)承受能力不足的情況下, 可能會(huì)造成負(fù)債籌資無法按期償還的風(fēng)險(xiǎn)。為了有效規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn), 應(yīng)明確資金使用方向與用途, 建立健全金融支農(nóng)資金的財(cái)務(wù)信息披露機(jī)制。
2.1.2 信用風(fēng)險(xiǎn)
金融機(jī)構(gòu)在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資貸款服務(wù)過程中, 需要簽訂一系列合約, 然而, 企業(yè)可能由于資金使用不當(dāng)造成明顯的違約, 企業(yè)資金的拖欠將會(huì)給金融機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)造成嚴(yán)重?fù)p失, 甚至使得金融機(jī)構(gòu)的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題, 由此產(chǎn)生相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn), 造成金融科技支農(nóng)相關(guān)項(xiàng)目的停滯。為了避免信用風(fēng)險(xiǎn), 金融機(jī)構(gòu)要遵循轉(zhuǎn)移、回避、分散等原則, 對現(xiàn)金流予以嚴(yán)格監(jiān)督。
2.1.3 道德風(fēng)險(xiǎn)
由于信息不對稱性的存在, 導(dǎo)致金融企業(yè)不能獲取融資農(nóng)業(yè)企業(yè)的全面信息, 使得融資方可能在信息的不對稱面進(jìn)行暗中操作, 金融機(jī)構(gòu)無法及時(shí)有效的監(jiān)督和考查, 融資企業(yè)的隱藏行為會(huì)使金融機(jī)構(gòu)的資金流向不確定性增強(qiáng)。金融科技作為農(nóng)村企業(yè)發(fā)展的重要支持工具, 由此引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn), 將會(huì)在一定程度上阻礙金融科技支農(nóng)政策的順利實(shí)施。
2.2 金融科技支農(nóng)的外部風(fēng)險(xiǎn)分析
2.2.1 制度風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè), 也是風(fēng)險(xiǎn)度較高的產(chǎn)業(yè), 受外界環(huán)境影響, 不確定因素較多, 金融機(jī)構(gòu)對于各種農(nóng)村生產(chǎn)活動(dòng)和企業(yè)生產(chǎn)過程可能會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)無法確切掌握與預(yù)測, 于是在制度的制定和修改方面會(huì)有所欠缺, 相關(guān)制度不完善、不嚴(yán)謹(jǐn), 缺乏時(shí)效性, 同時(shí)也有部分不適應(yīng)農(nóng)村振興戰(zhàn)略形勢變化的制度無法及時(shí)得到修訂。制度的不完善, 使得自然風(fēng)險(xiǎn)真正發(fā)生時(shí), 農(nóng)業(yè)企業(yè)的利益無法得到切實(shí)維護(hù)。
2.2.2 法律風(fēng)險(xiǎn)
金融科技作為新興科技的產(chǎn)物, 處于創(chuàng)新發(fā)展潮流之中, 但是金融法律法規(guī)的完善卻未跟上金融創(chuàng)新的腳步, 農(nóng)村進(jìn)行金融交易的合法性無法得到保障, 往來各方不可避免會(huì)發(fā)生沖突或出現(xiàn)利益損失。而一些違法行為、犯罪行為, 會(huì)利用法律滯后性的弱點(diǎn), 對金融科技支農(nóng)構(gòu)成很大的威脅。
2.2.3 市場風(fēng)險(xiǎn)
利率市場化要求實(shí)現(xiàn)由“價(jià)格監(jiān)管, 數(shù)量調(diào)控”到“放開價(jià)格, 適度調(diào)控”的轉(zhuǎn)變, 利率的變動(dòng)與市場風(fēng)險(xiǎn)的變動(dòng)息息相關(guān), 利率對市場的沖擊在可預(yù)見的時(shí)期內(nèi)呈上升趨勢, 且存款利率的放開將對市場風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生較大影響。利率市場化又意味著將會(huì)通過投資收益等利益的變化改變農(nóng)村主體的收入, 風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之分擔(dān)到各個(gè)主體身上。針對市場風(fēng)險(xiǎn), 需要完善農(nóng)村主體風(fēng)險(xiǎn)自緩釋的利率市場化制度安排。
2.3 其他風(fēng)險(xiǎn)
2.3.1 網(wǎng)絡(luò)感知風(fēng)險(xiǎn)
金融支農(nóng)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的在線辦理打破了時(shí)間和空間的限制, 農(nóng)民無需離開家便可完成交易。但是, 網(wǎng)絡(luò)畢竟是一個(gè)虛擬世界, 許多信息存在虛假現(xiàn)象, 具有很大的不確定性, 因此, 在這種不真實(shí)的環(huán)境中, 網(wǎng)絡(luò)交易對象和交易主體是不可感知的, 交易過程亦不同步, 進(jìn)一步增加了主體的風(fēng)險(xiǎn)感知度, 大大影響了金融支農(nóng)主體的意愿和行動(dòng)。
2.3.2 網(wǎng)絡(luò)操作風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)逐漸普及, 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn), 主要是操作風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村主體知識(shí)的局限性, 網(wǎng)絡(luò)操作不熟練或發(fā)生誤操作容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故, 或者由于管理職能和職員技能落后, 操作過程中無法適應(yīng)新技術(shù), 也會(huì)引發(fā)相應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)。甚至黑客的攻擊, 內(nèi)部人員的欺詐等均會(huì)在網(wǎng)絡(luò)操作中發(fā)生, 所以網(wǎng)絡(luò)操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該引起足夠的重視。
3 金融科技支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避對策
3.1 建立健全金融科技支農(nóng)法律體系
建立健全完善的金融科技支農(nóng)法律制度規(guī)范是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略, 推動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展的有效保障。近年來, 政府先后出臺(tái)了一系列規(guī)章制度規(guī)范金融科技的運(yùn)行, 比如《關(guān)于進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治清理整頓工作的通知》等, 有效保障了金融科技的發(fā)展, 為金融支農(nóng)掃清了部分障礙。然而, 隨著金融科技發(fā)展的不斷推進(jìn)與深入, 新問題新情況的涌現(xiàn), 制約了金融科技支農(nóng)的實(shí)施。因此, 亟需完善相關(guān)法律法規(guī), 建立有效的制度保障機(jī)制, 將金融科技支農(nóng)納入法治軌道。
3.2 加強(qiáng)金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
當(dāng)前, 金融科技行業(yè)主要運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)手段, 應(yīng)加強(qiáng)對基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè), 提高設(shè)備運(yùn)行穩(wěn)定性, 保障金融科技運(yùn)行的網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全等。同時(shí), 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)探索更新風(fēng)險(xiǎn)管理方式, 充分利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、自動(dòng)監(jiān)測、信息系統(tǒng)等級(jí)保護(hù)等手段提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。并且, 根據(jù)金融科技運(yùn)行中的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn), 建立風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)預(yù)警方案, 及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn), 降低風(fēng)險(xiǎn)處理成本。
3.3 構(gòu)建全面有效的風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管機(jī)制
首先, 金融科技公司應(yīng)充分重視數(shù)據(jù)的維護(hù)與應(yīng)用, 提高網(wǎng)絡(luò)安全方面的技術(shù)研發(fā)投入, 建立有效的數(shù)據(jù)安全保障機(jī)制, 落實(shí)數(shù)據(jù)運(yùn)行責(zé)任, 同時(shí)針對突發(fā)事件, 建立金融科技應(yīng)急預(yù)案, 縮減危機(jī)處理成本, 保障金融科技業(yè)態(tài)中的金融安全。其次, 持續(xù)推進(jìn)穿透式監(jiān)管, 針對金融科技的具體特征, 實(shí)現(xiàn)監(jiān)管部門的分類歸口管理, 提高監(jiān)管的針對性與主動(dòng)性, 并且充分合理運(yùn)用信息技術(shù), 實(shí)時(shí)調(diào)整更新, 實(shí)現(xiàn)持續(xù)化、精準(zhǔn)化監(jiān)管。最后, 加強(qiáng)金融科技監(jiān)管人才隊(duì)伍建設(shè), 提高監(jiān)管人員水平, 培養(yǎng)出兼具金融監(jiān)管知識(shí)與信息技術(shù)的復(fù)合型人才。
3.4 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村金融的利益共同體
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略高度出發(fā), 加強(qiáng)與地方保險(xiǎn)公司的聯(lián)系, 與保險(xiǎn)公司建立長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系, 雙方合作研發(fā)適合農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”產(chǎn)品, 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村金融的利益共享與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制, 在促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展, 增加農(nóng)民收入的同時(shí), 實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。（作者：楊蕾 王海凈 顏堯佳）
